Qué es la cobertura Liability (Responsabilidad Civil) en el seguro de auto

Qué es liability insurance

Liability insurance, conocido en español como seguro de responsabilidad civil, es el tipo de cobertura de auto más básico y el único que es legalmente obligatorio en la mayoría de los estados de Estados Unidos.

Cuando compras liability, tu aseguradora se compromete a pagar por los daños que tú causes a otras personas o a sus propiedades en un accidente de tráfico. Se divide en dos partes:

• Bodily Injury Liability (BI): gastos médicos, pérdida de ingresos y daños de las personas que tú lesiones.
• Property Damage Liability (PD): reparación o reemplazo de la propiedad que tú dañes (el carro del otro, una cerca, un poste, etc.).

Qué cubre y qué NO cubre

Sí cubre:

• Daños corporales a otros conductores y pasajeros
• Gastos médicos de las víctimas del accidente que tú causaste
• Daños a la propiedad ajena
• Gastos legales de defensa si te demandan por el accidente

NO cubre:

• Daños a TU propio vehículo
• Tus propios gastos médicos
• El robo de tu vehículo
• Daños por clima (granizo, inundación) o vandalismo

Todo lo que liability deja fuera es, justamente, lo que cubren collision y comprehensive. Por eso muchos conductores combinan ambas en lo que se llama full coverage.

Qué significan los números 25/50/25

Los límites de liability se escriben con tres números. Tomando el mínimo de Georgia como ejemplo, 25/50/25 significa:

• $25,000 máximo por cada persona lesionada (bodily injury por persona).
• $50,000 máximo por todas las personas lesionadas en un mismo accidente (bodily injury por accidente).
• $25,000 máximo en daños a la propiedad ajena (property damage).

Cuando los daños superan esos límites, tú respondes con tu propio dinero por la diferencia. Por eso los mínimos legales no siempre son la mejor opción.

Mínimos por estado — ejemplo: Georgia

Cada estado establece cuánto liability necesitas como mínimo. En Georgia, los mínimos legales son:

Importante: los mínimos legales pueden ser insuficientes. Un accidente grave puede generar costos muy superiores a $50,000, y la diferencia sale de tu bolsillo. Muchos conductores eligen límites más altos, como 100/300/100, por unos dólares más al mes.

Cuánto cuesta liability

El costo de una póliza solo de liability es bastante menor que el de full coverage. Estas cifras son estimaciones de referencia a nivel nacional; tu precio real dependerá de tu estado, edad e historial:

Errores comunes

• Comprar solo el mínimo sin pensarlo: los límites mínimos pueden dejarte expuesto financieramente si el accidente es grave.
• Confundir liability con full coverage: liability NO cubre tu carro. Si chocas y solo tienes liability, la reparación de tu vehículo corre por tu cuenta.
• No entender los límites: 25/50/25 parece suficiente hasta que un accidente cuesta $100,000.
• Manejar sin seguro: las multas, los recargos y el riesgo legal superan con creces el ahorro.