Cobertura contra conductores sin seguro (UM/UIM) en Georgia

La respuesta corta

La cobertura de conductor sin seguro (Uninsured Motorist, UM) y su versión para seguro insuficiente (Underinsured Motorist, UIM) es una de las protecciones más valiosas y a la vez menos entendidas. En Georgia no es obligatorio contratarla, pero la ley obliga a que te la ofrezcan. Para entender el concepto general antes de ver las reglas del estado, revisa nuestra guía de qué es la cobertura contra conductores sin seguro.

Qué es la cobertura UM/UIM

Esta cobertura entra en acción cuando la persona responsable de un accidente no tiene seguro (uninsured) o tiene un seguro insuficiente (underinsured) para pagar tus daños. En lugar de quedarte sin compensación, tu propia póliza cubre la diferencia dentro de los límites que hayas contratado.

Qué exige Georgia

Según la ley de Georgia (O.C.G.A. § 33-7-11), toda aseguradora debe ofrecer la cobertura UM junto con cada póliza nueva o renovada de responsabilidad civil de auto, en límites iguales a los de tu responsabilidad civil. El conductor puede rechazarla o elegir límites más bajos, pero esa decisión del asegurado nombrado debe hacerse por escrito.

Si nunca firmaste un rechazo por escrito, vale la pena revisar tu póliza: es posible que tengas o debas tener esta cobertura.

Dos formas de estructurarla

Georgia reconoce dos maneras de estructurar la cobertura de seguro insuficiente, y la diferencia importa a la hora de un reclamo:

• Add-On (adicional o «stacking»): la cobertura UIM se suma por encima de los límites del culpable, ampliando el total disponible para ti.
• Reduced-By (diferencia de límites): tu cobertura se reduce por el monto que ya paga el seguro del culpable, cubriendo solo la diferencia.

Cuál aplica depende de cómo esté redactada tu póliza. Pregúntale a tu aseguradora qué estructura tienes, porque el resultado económico puede ser muy distinto.

Cuándo entra en acción

La cobertura UM/UIM suele activarse cuando:

• El culpable no tenía seguro de responsabilidad civil.
• El culpable tenía seguro, pero sus límites no alcanzan para tus daños.
• La aseguradora del culpable se declara insolvente.
• Hubo un accidente con fuga (hit-and-run), cuando se cumplen las condiciones exigidas, como contacto físico o un testigo desinteresado.